10년이 안 되면 반환일시금
국민연금 노령연금은 가입 기간이 10년(120개월) 이상이어야 받습니다. 만 60세가 되었는데 10년을 채우지 못했다면 그동안 낸 보험료에 이자를 더한 반환일시금을 한 번에 받습니다. 이자는 3년 만기 정기예금 이자율을 기준으로 붙기 때문에, 오래전에 낸 보험료일수록 이자가 조금 더 붙지만 물가와 비교하면 크지 않습니다.
채우면 평생 연금
모자란 기간을 채우는 방법은 두 가지입니다. 만 60세 이후 임의계속가입으로 보험료를 계속 내거나, 실직·경력단절로 비어 있던 과거 기간을 추납으로 메우는 것입니다. 10년을 채우면 반환일시금 대신 평생 연금이 나오고, 이 연금은 해마다 물가만큼 오릅니다. 낸 돈이 같아도 연금으로 받으면 오래 살수록 받는 돈이 계속 늘어나는 구조입니다.
소득이 낮을수록 채우는 쪽이 유리
국민연금에는 전체 가입자 평균소득인 A값이 들어가기 때문에, 소득이 낮았던 분은 낸 보험료에 비해 받는 연금이 상대적으로 큽니다. 2026년 보험료율은 9.5%이고, 신고 소득 1,000,000원이면 한 달 보험료가 95,000원입니다. 계산기에 모자란 개월 수가 자동으로 들어가니, 채우는 데 드는 돈과 평생 받을 연금을 직접 비교해 보세요.
반환일시금을 받기 전에
한번 반환일시금을 받으면 그 기간은 가입 기간에서 사라집니다. 나중에 다시 가입하게 되면 받은 돈에 이자를 더해 반납하고 가입 기간을 되살릴 수 있지만, 목돈이 필요합니다. 그래서 당장 돈이 급한 것이 아니라면 반환일시금 청구 전에 10년을 채울 수 있는지부터 따져 보는 것이 좋습니다. 기초연금을 받을 분이라면 국민연금이 생기면 기초연금이 깎일 수 있으니 연계감액도 함께 확인하세요.