노후 필요자금

노후 자금은 생활비에서 연금을 뺀 나머지

노후 자금 목표를 "10억"처럼 숫자 하나로 정하면 막막하기만 합니다. 실제로 모아야 하는 돈은 은퇴 후 생활비 전부가 아니라, 국민연금과 퇴직연금이 채워 주지 못하는 부분입니다. 매달 300만원을 쓰고 연금이 150만원 나온다면, 목돈으로 메워야 하는 것은 나머지 150만원입니다. 그래서 국민연금 예상액을 정확히 아는 것이 노후 계획의 출발점입니다.

특히 조심할 구간은 은퇴한 뒤 국민연금이 나오기 전까지입니다. 60세에 회사를 나왔는데 1969년생 이후라면 국민연금은 65세부터 나오기 때문에, 그 5년 동안은 생활비 전부를 모은 돈으로 써야 합니다. 이 계산기는 이 공백기를 따로 계산해서 보여 줍니다. 공백기를 줄이는 방법은 연금 전 소득 공백기에 정리해 두었습니다.

얼마를 쓰게 될까

국민연금연구원의 제10차 국민노후보장패널 조사(2023)에서 50대 이상이 답한 노후 생활비는 개인 기준 최소 월 1,361,000원, 적정 1,921,000원이었고, 부부 기준으로는 최소 2,171,000원, 적정 2,969,000원이었습니다. 최소 생활비는 특별한 병이 없는 건강한 노인이 최저 수준의 생활을 하는 데 드는 돈이고, 적정 생활비는 표준적인 생활을 하는 데 드는 돈입니다. 지금 가계부에서 자녀 교육비와 대출 상환을 빼고, 의료비와 경조사비를 조금 더해 보면 내 기준이 나옵니다. 자세한 내용은 노후 생활비 가이드에 있습니다.

예시: 60세 은퇴, 90세까지

60세에 은퇴해 65세부터 국민연금을 받고, 물가를 뺀 수익률 1.5%로 굴린다고 할 때 은퇴 시점에 필요한 목돈입니다.

수익률은 물가를 뺀 숫자로 넣으세요

이 계산기의 금액은 모두 오늘 물가 기준입니다. 예금 금리가 3%이고 물가가 2% 오르면 실제로 불어나는 힘은 1% 정도입니다. 국민연금은 매년 물가만큼 오르기 때문에 오늘 가치 그대로 계산해도 되지만, 퇴직연금이나 개인연금처럼 금액이 고정된 연금은 시간이 지날수록 실제 가치가 줄어든다는 점도 생각해 두세요. 안전하게 계획하려면 수익률을 1~2%로 잡고, 수명은 90세 이상으로 넉넉하게 잡는 편이 좋습니다.

부족하다면 할 수 있는 것

부족분이 크다면 방법은 네 가지입니다. 은퇴를 늦추거나 은퇴 후에도 일하기, 국민연금 가입 기간을 늘려 연금 키우기(추납 손익 계산), 퇴직금을 연금으로 받아 세금 줄이기(퇴직소득세 비교), 집이 있다면 주택연금으로 집을 생활비로 바꾸기입니다. 은퇴 나이를 2~3년만 늦춰도 모아야 할 돈이 크게 줄어드는 것을 위 계산기에서 바로 확인할 수 있습니다.