국민연금 재직자 감액 2026, 월 519만원까지는 안 깎입니다

국민연금을 받기 시작한 뒤에도 일을 계속하는 분이 많습니다. 그런데 일해서 버는 돈이 일정 금액을 넘으면 노령연금이 깎이는 제도가 있어서, “일하면 연금이 줄어드니 차라리 쉬는 게 낫다”는 이야기가 나오곤 했습니다. 2026년 6월 17일부터는 이 기준이 크게 완화되었습니다. 이제는 월 소득이 전체 가입자 평균소득(A값)에 200만원을 더한 금액, 2026년 기준 약 519만원을 넘지 않으면 연금이 한 푼도 깎이지 않습니다. 이 글에서는 바뀐 감액 기준과 계산법, 그리고 감액 대상이 되는 분이 손해를 줄이는 방법을 정리합니다.

무엇이 바뀌었나

이전에는 국민연금을 받는 사람의 월평균 소득이 A값을 1원이라도 넘으면 넘는 금액에 따라 다섯 구간으로 나눠 연금을 깎았습니다. 초과 소득이 100만원 미만인 1구간부터 감액이 시작되었기 때문에, 월 330만원 정도만 벌어도 연금이 줄어드는 일이 흔했습니다.

2026년 6월 17일부터는 이 가운데 초과 소득이 200만원 미만인 1구간과 2구간이 없어졌습니다. 2026년 A값은 3,193,511원이므로, 여기에 200만원을 더한 5,193,511원까지는 감액이 없습니다. 이번 개선으로 감액 대상자의 상당수가 연금을 온전히 받게 되었습니다.

남아 있는 감액 구간

월평균 소득이 A값보다 200만원 이상 많으면 아래 표처럼 연금이 줄어듭니다. 감액은 초과 소득 전체에 비율을 곱하는 방식이 아니라, 구간별 기본 금액에 해당 구간 초과분의 비율을 더하는 방식입니다.

예를 들어 월 소득이 600만원이라면 A값을 약 281만원 넘습니다. 3구간에 해당하므로 15만원에 200만원을 넘는 81만원의 15%인 약 12만원을 더해, 한 달에 약 27만원이 깎입니다. 감액 금액은 아무리 커도 노령연금의 절반을 넘지 않습니다.

소득은 어떻게 계산하나

감액 기준이 되는 소득은 근로소득과 사업소득을 더한 금액입니다. 근로소득은 세전 월급이 아니라 근로소득공제를 뺀 금액으로, 사업소득은 매출이 아니라 필요경비를 뺀 소득금액으로 봅니다. 그래서 실제로는 세전 월급이 519만원보다 꽤 많아도 감액 대상이 아닐 수 있습니다. 연봉 7,000만원 직장인의 근로소득공제 후 금액은 월 약 470만원 수준입니다.

부동산 임대소득은 사업소득에 포함되어 반영되지만, 이자와 배당, 연금저축이나 IRP 같은 사적연금은 감액 기준 소득에 들어가지 않습니다. 국민연금공단은 국세청 소득 자료를 받아 연 단위로 소득을 확인한 뒤 감액 여부를 정합니다.

언제까지 감액되나

재직자 감액은 노령연금을 받기 시작한 날부터 5년 동안만 적용됩니다. 정상 수령 나이가 65세라면 70세가 지나면 소득이 아무리 많아도 감액이 없습니다. 조기노령연금은 규칙이 다릅니다. 정상 수령 나이 전까지 소득이 A값을 넘으면 감액이 아니라 지급 자체가 정지됩니다. 조기연금을 신청하려는 분은 이 점을 꼭 확인해야 합니다.

감액을 피하는 방법

가장 효과적인 방법은 연기연금입니다. 감액 대상이 될 만큼 소득이 많은 기간에는 연금을 미루고, 소득이 줄었을 때 받기 시작하면 됩니다. 미루는 동안에는 감액이 없을 뿐 아니라 1년에 7.2%씩 연금이 늘어납니다. 깎일 연금을 그냥 받는 것보다 미뤄서 키우는 편이 대부분 유리합니다. 자세한 비교는 국민연금 수령시기 비교에서 일할 계획과 예상 소득을 넣어 확인할 수 있습니다.

두 번째는 소득 구조를 조정하는 것입니다. 사업을 하는 분이라면 필요경비를 꼼꼼히 반영하고, 근로자라면 근무 시간이나 계약 형태를 조정해 기준선 아래로 맞출 수 있습니다.

세 번째는 연금저축과 IRP를 활용하는 것입니다. 사적연금은 감액 기준에 들어가지 않으므로, 일하는 동안 생활비가 더 필요하면 국민연금 대신 사적연금을 먼저 쓰고 국민연금은 연기하는 조합이 좋습니다.

일하면서 받으면 좋은 점도 있습니다

감액 기준이 완화되면서 연금을 받으며 일하는 선택이 훨씬 자연스러워졌습니다. 월 500만원 가까이 버는 분도 연금을 그대로 받을 수 있고, 일하는 동안 직장 건강보험에 가입되어 있으면 보험료의 절반을 회사가 냅니다. 퇴직 후 지역가입자로 바뀌어 보험료를 혼자 내는 것과 비교하면 이 차이도 적지 않습니다. 퇴직 뒤 건강보험료가 얼마나 될지는 퇴직 후 건강보험료에서 미리 볼 수 있습니다.

자주 묻는 질문

감액된 연금은 나중에 돌려받나요?

돌려받지 못합니다. 재직 기간 동안 깎인 금액은 그대로 사라집니다. 그래서 감액 대상이라면 연기연금을 함께 검토하는 것이 좋습니다.

6월 이전에 깎인 연금은 어떻게 되나요?

바뀐 기준은 2026년 6월 17일 이후 지급분부터 적용됩니다. 그전에 이미 깎인 금액을 소급해 돌려주지는 않습니다.

부부가 둘 다 일하면 합산하나요?

합산하지 않습니다. 감액은 연금을 받는 본인의 소득만으로 판단합니다.