국민연금 연기연금, 1년에 7.2% 더 받는 대신 따져 볼 것

국민연금은 정상 수령 나이가 되었을 때 바로 받지 않고 최대 5년까지 늦출 수 있습니다. 이것을 연기연금이라고 합니다. 늦춘 기간 한 달마다 0.6%, 1년이면 7.2%가 더해지고, 5년을 꽉 채우면 원래 연금의 136%를 평생 받습니다. 은행 예금 이자가 연 3% 안팎인 것을 생각하면 매력적인 숫자입니다. 하지만 늦춘 기간 동안 받지 못한 연금을 다시 따라잡는 데 꽤 오랜 시간이 걸리고, 연금이 커지면서 건강보험 피부양자 자격이나 기초연금에 영향을 줄 수도 있습니다. 이 글에서는 연기연금의 기본 규칙부터 손익분기 나이, 연기가 유리한 사람과 불리한 사람까지 숫자로 살펴보겠습니다.

연기연금의 기본 규칙

연기연금은 노령연금을 받을 권리가 생긴 사람이 정상 수령 나이부터 5년 안에서 원하는 기간만큼 지급 시작을 미루는 제도입니다. 1969년생 이후라면 65세가 정상 수령 나이이므로 70세까지 늦출 수 있습니다. 196568년생은 64세부터 69세까지, 196164년생은 63세부터 68세까지가 연기 가능한 기간입니다.

늘어난 금액에도 매년 물가상승률이 그대로 반영되므로, 위 비율은 오늘 돈의 가치로 그대로 유지된다고 보면 됩니다. 연금 전액을 미룰 수도 있고, 50%에서 90% 사이에서 10% 단위로 일부만 미룰 수도 있습니다. 예를 들어 60%만 연기하면 40%는 지금 받고, 나머지 60% 몫에만 연기 가산이 붙습니다.

연기는 연금 수령 전에 신청할 수도 있고, 이미 받고 있는 중에 신청할 수도 있습니다. 다만 연기 신청은 한 번만 할 수 있고, 연기 기간 중에 다시 받고 싶다면 그때 지급을 재개하면 됩니다. 재개하면 그때까지 연기한 기간만큼만 가산됩니다.

손익분기 나이는 약 14년 뒤

연기연금의 손익분기점은 늦게 받기 시작한 시점부터 약 13년 11개월 뒤입니다. 계산은 간단합니다. 정상 연금을 월 100만원이라고 하고 1년을 연기하면, 연기한 1년 동안 1,200만원을 받지 못합니다. 대신 이후 매달 7만 2천원을 더 받으므로 1,200만원을 7만 2천원으로 나누면 약 167개월이 걸립니다. 5년을 연기해도 비율은 같습니다. 6,000만원을 받지 못하는 대신 매달 36만원을 더 받으니 역시 약 167개월이 걸립니다.

그래서 1969년생 이후라면 1년 연기 시 손익분기 나이가 약 80세, 5년 연기 시 약 85세입니다. 통계청 2024년 생명표에서 60세 남성의 기대여명은 23.7년, 여성은 28.4년이므로 평균적으로 남성은 84세, 여성은 88세 무렵까지 삽니다. 남성은 5년 연기의 손익분기 나이와 거의 같고, 여성은 3년 이상 더 깁니다. 평균만 보면 여성에게 연기연금이 더 유리합니다.

연기연금이 유리한 경우

가장 대표적인 경우는 정상 수령 나이 이후에도 소득이 많은 분입니다. 국민연금을 받는 사람이 일을 해서 버는 월평균 소득이 A값(2026년 3,193,511원)을 일정 금액 이상 넘으면 노령연금이 최대 5년 동안 깎입니다. 이 기간에 연금을 받으면 깎인 금액은 영영 돌려받지 못하지만, 연기하면 감액 없이 오히려 가산을 받습니다. 정상 수령 나이 이후에도 직장이나 사업을 계속할 계획이라면 연기연금을 먼저 검토해야 합니다.

두 번째는 퇴직금, IRP, 연금저축처럼 국민연금 말고도 당장 쓸 돈이 있는 분입니다. 이런 분은 사적연금을 먼저 꺼내 쓰고 국민연금을 늦추면, 나중에 사적연금이 바닥났을 때 커진 국민연금이 평생 버팀목이 되어 줍니다. 국민연금은 물가에 연동되고 죽을 때까지 나오기 때문에 오래 살수록 가치가 커지는 보험입니다.

세 번째는 건강하고 장수 가족력이 있는 분, 그리고 배우자보다 연금이 많은 분입니다. 연금이 큰 사람이 먼저 세상을 떠나면 남은 배우자는 유족연금을 받는데, 유족연금은 사망한 사람의 기본연금액을 기준으로 정해지므로 연기 가산이 유족연금을 키워 주지는 않습니다. 그래도 본인이 오래 살 경우의 안전판이 되어 준다는 점에서 의미가 있습니다.

연기연금이 불리할 수 있는 경우

가장 먼저 따져 볼 것은 건강보험 피부양자 자격입니다. 피부양자로 남으려면 국민연금을 포함한 연 소득이 2,000만원 이하여야 하며, 국민연금만 있다면 월 약 166만원이 경계선입니다. 정상 연금이 월 140만원인 분이 3년을 연기하면 월 170만원이 넘어 피부양자에서 빠지고, 지역가입자로 바뀌어 매달 보험료를 내야 합니다. 이 경우 연기로 늘어난 연금의 상당 부분이 보험료로 나갈 수 있습니다. 내 상황은 건보 피부양자 체크에서 확인할 수 있습니다.

기초연금을 받을 수 있는 분도 조심해야 합니다. 국민연금이 커지면 기초연금 소득인정액이 올라가 자격을 잃거나, 연계감액이 더 커질 수 있습니다. 연기 가산으로 매달 몇만원을 더 받는 대신 기초연금 몇만원을 잃으면 연기한 의미가 사라집니다.

건강이 좋지 않거나 당장 생활비가 부족한 분에게도 연기는 맞지 않습니다. 손익분기가 14년 가까이 뒤이기 때문에 그전에 세상을 떠나면 받지 못한 연금이 그대로 손해로 남습니다.

연기 기간 중 알아 둘 것

연기하는 동안에는 노령연금에 붙는 부양가족연금도 함께 나오지 않습니다. 또 연기 가산은 기본연금액에 붙으며 부양가족연금에는 붙지 않습니다. 연기 기간 중에 사망하면 유족연금은 연기하지 않았을 때의 기준으로 지급됩니다.

국민연금은 연금소득세가 붙는 소득이라, 연기로 연금이 커지면 세금도 조금 늘어납니다. 다만 공적연금은 연금소득공제가 크기 때문에 다른 소득이 많지 않다면 세금 부담은 크지 않은 편입니다.

신청 방법

연기연금은 국민연금공단 지사를 방문하거나 홈페이지, ‘내 곁에 국민연금’ 앱, 1355 전화로 신청할 수 있습니다. 노령연금을 처음 청구할 때 연기를 함께 신청하면 되고, 이미 받고 있다면 지급 연기 신청서를 내면 됩니다. 신청하기 전에 노후지도의 국민연금 수령시기 비교에 예상 연금액과 일할 계획, 피부양자 여부를 넣어 조기·정상·연기의 평생 실수령액을 같은 조건으로 비교해 보세요. 예상 연금액을 모른다면 국민연금 예상수령액으로 먼저 계산할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

연기하다가 중간에 받을 수 있나요?

받을 수 있습니다. 연기 기간 중 언제든 지급 재개를 신청하면 그때까지 연기한 기간만큼 가산된 연금을 받습니다. 예를 들어 5년 연기를 신청했다가 2년 만에 재개하면 114.4%를 받습니다.

연기연금과 조기연금을 같이 할 수 있나요?

할 수 없습니다. 조기노령연금을 받고 있는 분은 연기연금을 신청할 수 없고, 조기연금 감액률은 평생 유지됩니다.

연기한 만큼 다른 사람보다 손해 보는 일은 없나요?

연기 기간 동안 받지 않은 연금은 다시 주지 않습니다. 그 대신 늘어난 연금을 평생 받는 구조이므로, 약 14년보다 오래 받으면 이득이고 그보다 짧으면 손해입니다.